A Taxa Referencial (TR) é um componente importante nos financiamentos habitacionais no Brasil, especialmente para aqueles que utilizam sistemas como o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Embora muitas vezes esquecida ou não compreendida por quem contrata um financiamento, a TR tem um impacto direto no valor das prestações e no saldo devedor do financiamento.
O que é a TR?
A Taxa Referencial (TR) foi criada em 1991 como parte de um conjunto de medidas do governo para controlar a inflação. Ela é calculada com base na média de juros pagos por alguns tipos de títulos emitidos por bancos. Apesar de ser uma taxa de referência, ela não reflete diretamente a inflação, mas sim as condições do mercado financeiro. A TR costuma ser muito baixa e, em alguns casos, até mesmo zero.
A TR no Financiamento Habitacional
Nos financiamentos habitacionais, a TR é usada como um fator de correção do saldo devedor e das parcelas do financiamento. Ela é aplicada de acordo com o Sistema de Amortização Constante (SAC) ou Tabela Price, dependendo do tipo de financiamento que o cliente escolheu. Com a correção pela TR, o saldo devedor pode ser ajustado periodicamente, o que impacta no valor das prestações ao longo do tempo.
Como a TR Afeta as Prestações?
- Correção do Saldo Devedor: Nos financiamentos habitacionais, o saldo devedor é corrigido mensalmente pela TR, o que significa que, mesmo que o cliente pague as parcelas, o valor que ainda deve pode aumentar se houver correções pela taxa.
- Prestações: Se a TR subir, o valor das prestações futuras também pode aumentar, especialmente em financiamentos de longo prazo, como os habitacionais. No entanto, quando a TR está próxima de zero, como tem sido nos últimos anos, o impacto dessa correção é mínimo.
Vantagens e Desvantagens da TR no Financiamento Habitacional
Vantagens:
- Baixa Volatilidade: Ao longo dos últimos anos, a TR tem sido muito baixa, o que representa uma vantagem para os consumidores que buscam previsibilidade no valor das suas parcelas.
- Estabilidade: Diferente de outros índices, como o IPCA, a TR tem sofrido poucas variações, tornando-se um índice estável para corrigir o saldo devedor em financiamentos habitacionais.
Desvantagens:
- Imprevisibilidade a Longo Prazo: Embora a TR seja estável atualmente, não há garantias de que continuará baixa no futuro. Em caso de uma elevação da TR, as parcelas de financiamentos podem aumentar.
- Correção do Saldo Devedor: Mesmo com a amortização mensal, o saldo devedor corrigido pela TR pode manter-se elevado, dificultando a quitação antecipada.
Como se Proteger das Oscilações da TR?
Para quem deseja uma maior previsibilidade e evitar surpresas com a TR, há algumas estratégias que podem ser adotadas:
- Fazer uma Simulação Detalhada: Antes de fechar um financiamento, é importante fazer uma simulação considerando possíveis cenários de aumento da TR. Isso ajudará a entender como as prestações podem ser impactadas no futuro.
- Acompanhamento Constante: Acompanhar o comportamento da TR é uma boa prática para prever possíveis mudanças no valor das parcelas. Ferramentas como um CRM eficiente, como o DayHub, podem ser de grande ajuda, permitindo que correspondentes bancários e consultores financeiros façam o acompanhamento preciso do saldo devedor e da evolução das taxas.
Conclusão
A TR é um fator de correção que pode ter impacto direto nas prestações e no saldo devedor de um financiamento habitacional. Embora atualmente ela esteja baixa, é importante que o consumidor esteja ciente de como funciona essa taxa e como ela pode influenciar o financiamento ao longo dos anos. A utilização de um CRM especializado, como o DayHub, pode garantir que os correspondentes bancários façam um follow-up preciso com seus clientes, acompanhando a evolução das parcelas e corrigindo eventuais pendências com eficiência e rapidez.
